Avant de vous engager dans un crédit immobilier, il semble sage de faire preuve d'un peu de réflexion et de méthode. Il va d'abord falloir évaluer votre capacité d'emprunt, en calculant la mensualité que vous aurez la possibilité de rembourser. Pour cela, prenez bien soin de calculer vos revenus et vos dépenses incompressibles (impôts, logement, nourriture, garde d'enfant, crédit à la consommation...). Pensez également à garder de quoi respirer de temps en temps (loisirs, vacances...).
Comme vous le savez surement, pour obtenir un prêt immobilier, il vous faut convaincre votre banque. En effet, celle-ci ne vous prêtera que si votre dossier présente des atouts, et a besoin de plusieurs pièces justificatives pour étudier votre dossier de financement de bien immobilier, et si elle a les garanties nécessaires, elle pourra ainsi émettre une offre de crédit qui correspondra au mieux à vos besoins et à votre situation.
Les pièces justificatives concernant votre situation personnelle :
Les pièces qui justifient de vos ressources et de vos charges :
Les pièces relatives à votre projet immobilier :
Pour votre banque, votre capacité d'endettement est évidemment très importante. Généralement, votre mensualité ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus, même si cette notion ne sera pas forcément appliquée strictement, en fonction du montant de vos revenus.
Votre banque retiendra d'autres critères bien sûre, comme votre "reste à vivre", c'est à dire ce qu'il vous reste quand vous avez payé vos charges fixes. Dans ces charges fixes, elle comptabilisera toutes vos charges y compris votre budget voiture, ou déplacements.
Autre critère encore, la qualité du bien que vous souhaitez acquérir : Si vous préférez un appartement en plein centre d'une grande ville, la banque sait qu'il sera plus facile à revendre en cas de défaillance de votre part que si vous choisissez une maison en rase campagne.
La durée du crédit est aussi un critère important : plus la durée du remboursement est longue, plus la banque prend un risque. Il est parfois plus intéressant de faire un effort supplémentaire pour rembourser plus vite, d'autant qu'il ne faut pas oublier que plus le crédit est long, plus il est onéreux.
Mieux vaut montrer à la banque une bonne image de vous. Lorsque vous avez pour projet d'achetez, nous vous conseillons d'éviter d'être trop à découvert les mois qui précèdent la demande de prêt. Evitez surtout de souscrire un crédit à la consommation. En allant voir votre banquier, faites en sorte d'avoir un dossier clair et précis à lui présenter, reportez vous au chapitre de la constitution de votre dossier de financement immobilier, et essayez de tout avoir avec vous. Un autre conseil qui peut vous aider, essayez d'avoir au moins 10 % d'apport. Ne rien avoir n'est pas forcément rédhibitoire, mais c'est tout de même un handicap surtout si votre budget est un peu juste.
Lorsque votre dossier de financement immobilier est accepté par votre banque, elle vous fait alors une offre préalable de prêt. En fonction de votre situation et de votre projet, cette offre de prêt détermine :